Como Calcular sua Independência Financeira: Simulador + Guia Completo para 2026
Descubra seu Número FI e calcule em quanto tempo você atinge a independência financeira. Fórmula completa, simulador com cenários de R$10K a R$40K/mês e ângulo exclusivo PJ vs PF.
A independência financeira é o estado em que seu patrimônio investido gera renda suficiente para cobrir seus gastos indefinidamente — sem precisar trabalhar por necessidade. Em 2026, com Selic a 15,00% ao ano (Banco Central do Brasil), nunca foi tão factível calcular esse número com precisão. O problema é que a maioria das fórmulas circulando na internet usa parâmetros americanos que distorcem o planejamento para a realidade brasileira.
O conceito central é o Número FI — o patrimônio exato que você precisa acumular para parar de trabalhar (ou trabalhar por escolha). Ele é calculado com base nos seus gastos, na taxa de retirada segura ajustada para o Brasil e na estrutura tributária da sua renda passiva. Uma pessoa que ignora a tributação sobre dividendos e o impacto do IR sobre renda passiva pode subestimar seu Número FI em 20% a 30%.
Segundo dados do IBGE, o IPCA médio brasileiro girou em torno de 4% ao ano nos últimos 5 anos — diferente dos EUA, onde a regra dos 4% foi calibrada com inflação de 2,5% ao ano. Essa diferença muda tudo nos cálculos de independência financeira. Este guia traz a fórmula completa, calibrada para o Brasil de 2026.
O Que é Independência Financeira?
Em resumo: Independência financeira é o ponto em que seu patrimônio investido gera renda passiva suficiente para cobrir seus gastos mensais — para sempre. Não é sobre ser milionário ou aposentado: é sobre ter a opção de parar de trabalhar. O movimento FIRE (Financial Independence, Retire Early) sistematizou essa ideia com a regra dos 25x.
Independência financeira é um estado patrimonial, não um número de age. Você pode ser financeiramente independente aos 38 anos e continuar trabalhando porque gosta — a diferença é que o trabalho passa a ser escolha, não obrigação.
O movimento FIRE (Financial Independence, Retire Early) popularizou o conceito a partir da publicação do Trinity Study pela Trinity University (Cooley et al., 1998), que analisou 30 anos de dados históricos do mercado americano e derivou a famosa "regra dos 4%". O estudo foi precedido pela pesquisa de William Bengen (1994), que foi o primeiro a formalizar a taxa de retirada de 4% com base em dados históricos do mercado americano. No Brasil, o movimento ganhou tração nos últimos anos com adaptações para a realidade local — Selic elevada, IPCA persistente e tributação progressiva.
Variantes do FIRE
Não existe um único "nível" de independência financeira. As variantes mais usadas são:
| Variante | Descrição | Número FI típico |
|---|---|---|
| Fat FIRE | Manter padrão de vida alto (R$ 30K+/mês) | R$ 10M – R$ 15M |
| Regular FIRE | Manter padrão atual (R$ 15K–30K/mês) | R$ 5M – R$ 10M |
| Lean FIRE | Reduzir gastos radicalmente (< R$ 10K/mês) | R$ 2,5M – R$ 3,5M |
| Barista FIRE | Patrimônio parcial + trabalho de menor renda | R$ 2M – R$ 4M |
| Coast FIRE | Parar de aportar; deixar crescer até a aposentadoria | Depende da idade |
Para profissionais liberais brasileiros — médicos, advogados, executivos — o Regular FIRE e o Fat FIRE são os cenários mais relevantes. O planejamento financeiro pessoal é o pré-requisito para qualquer jornada FI: sem diagnóstico financeiro real, o Número FI calculado é apenas um chute.
Como Calcular Seu Número FI
Em resumo: O Número FI é calculado em dois passos: (1) some todos os seus gastos mensais e multiplique por 12 para obter o custo anual. (2) Divida por 0,035 (taxa de retirada segura de 3,5% para o Brasil). O resultado é o patrimônio que você precisa acumular. Exemplo: gastos de R$ 20.000/mês = Número FI de R$ 6.857.143.
A Fórmula do Número FI
Número FI = Gastos Anuais ÷ Taxa de Retirada Segura
Para o Brasil em 2026, recomendamos taxa de retirada de 3,5% (em vez dos 4% americanos) pelos seguintes motivos:
- IPCA mais alto: inflação brasileira historicamente em torno de 4% ao ano vs 2,5% nos EUA
- Tributação sobre renda passiva: IR de 15% a 22,5% sobre rendimentos de renda fixa e fundos (CVM/Receita Federal)
- Tributação de dividendos desde 2026: Lei 15.270/2025 criou IRRF de 10% sobre distribuições acima de R$ 50.000/mês
- Sequência de retornos: risco maior no mercado brasileiro para carteiras de longo prazo
Exemplos Práticos
| Gasto Mensal | Gasto Anual | Número FI (3,5%) | Renda Mensal Gerada |
|---|---|---|---|
| R$ 10.000 | R$ 120.000 | R$ 3.428.571 | R$ 10.000 |
| R$ 15.000 | R$ 180.000 | R$ 5.142.857 | R$ 15.000 |
| R$ 20.000 | R$ 240.000 | R$ 6.857.143 | R$ 20.000 |
| R$ 30.000 | R$ 360.000 | R$ 10.285.714 | R$ 30.000 |
| R$ 40.000 | R$ 480.000 | R$ 13.714.286 | R$ 40.000 |
Passo a Passo para Calcular Seu Número FI
Passo 1 — Calcule seu custo de vida real Levante os gastos dos últimos 3 meses (banco, cartão, pix). Some tudo e divida por 3. Inclua gastos esporádicos proporcionais (IPTU, seguro carro, viagens divididos por 12). Esse é o seu gasto mensal real.
Passo 2 — Ajuste para o padrão de vida na FI Você vai manter o mesmo padrão? Reduzir? Aumentar (mais viagens, mais liberdade)? Ajuste o número para o padrão projetado.
Passo 3 — Aplique a taxa de retirada Divida o gasto anual (Passo 2 × 12) por 0,035. Esse é o seu Número FI.
Passo 4 — Ajuste pela tributação Se você for sacar como PF, adicione ~15% ao Número FI para cobrir o IR sobre rendimentos. Se tiver holding familiar com distribuição de dividendos, o impacto tributário muda significativamente.
Simulador de Independência Financeira
Em resumo: Com as taxas de poupança e retorno corretas, um profissional que ganha R$ 20.000/mês e poupa 40% pode atingir a independência financeira em 14 a 16 anos. A variável mais poderosa não é a renda — é a taxa de poupança. Quem poupa 50% da renda atinge FI em menos da metade do tempo de quem poupa 25%.
Como Funciona o Cálculo de Prazo
O prazo para atingir o Número FI depende de três variáveis:
- Patrimônio atual — o ponto de partida
- Aporte mensal — quanto você investirá por mês
- Retorno real — retorno acima da inflação (use 6% ao ano como referência conservadora)
Cenário 1 — Renda de R$ 10.000/mês
Gastos: R$ 7.000/mês | Aporte: R$ 3.000/mês (30% da renda) | Número FI: R$ 2.400.000
| Patrimônio Atual | Prazo Estimado (6% a.a. real) |
|---|---|
| R$ 0 | ~22 anos |
| R$ 200.000 | ~18 anos |
| R$ 500.000 | ~13 anos |
Cenário 2 — Renda de R$ 20.000/mês
Gastos: R$ 12.000/mês | Aporte: R$ 8.000/mês (40% da renda) | Número FI: R$ 4.114.286
| Patrimônio Atual | Prazo Estimado (6% a.a. real) |
|---|---|
| R$ 0 | ~15 anos |
| R$ 500.000 | ~11 anos |
| R$ 1.000.000 | ~8 anos |
Cenário 3 — Renda de R$ 40.000/mês
Gastos: R$ 20.000/mês | Aporte: R$ 20.000/mês (50% da renda) | Número FI: R$ 6.857.143
| Patrimônio Atual | Prazo Estimado (6% a.a. real) |
|---|---|
| R$ 0 | ~10 anos |
| R$ 1.000.000 | ~7 anos |
| R$ 2.500.000 | ~4 anos |
Observação: esses prazos assumem retorno real de 6% ao ano, sem considerar aceleração por alavancagem patrimonial. Com alavancagem patrimonial, os prazos podem ser reduzidos em 30% a 50% para quem inclui imóveis na carteira FI.
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A Regra dos 4% Funciona no Brasil?
Em resumo: A regra dos 4% foi criada com base no mercado americano (S&P 500 + títulos de 30 anos, 1926-1995). No Brasil, a combinação de IPCA mais alto, tributação sobre rendimentos e maior volatilidade cambial recomenda usar 3,0% a 3,5% como taxa de retirada segura — o que aumenta o Número FI em 14% a 33%.
O Trinity Study (Cooley, Hubbard e Walz — Trinity University, 1998) analisou portfólios americanos de 50% ações + 50% títulos ao longo de períodos de 15 a 30 anos. A conclusão: retirar 4% ao ano do patrimônio no primeiro ano e corrigir pela inflação resultou em carteiras que duraram mais de 30 anos em 95% dos cenários históricos.
Por Que 3,5% no Brasil?
Três fatores estruturais diferem do cenário americano:
1. Inflação (IPCA vs CPI) O IPCA brasileiro girou em média em torno de 4,2% ao ano na última década. O CPI americano ficou abaixo de 2,5% no mesmo período. Inflação maior corrói mais rapidamente o poder de compra, exigindo uma taxa de retirada mais conservadora.
2. Tributação sobre renda passiva No Brasil, rendimentos de renda fixa (CDB, Tesouro Direto, fundos DI) são tributados na tabela regressiva de IR: 22,5% para prazos até 180 dias, 15% para prazos acima de 720 dias (Receita Federal/CVM, Resolução CVM 175/2022). Isso reduz o retorno líquido efetivo da carteira FI.
3. Taxa Selic e CDI A taxa Selic em 2026 está em 15,00% ao ano, segundo o Banco Central do Brasil. Isso parece favorável, mas a inflação de ~4% deixa o retorno real em ~11% bruto — que cai para ~9,35% após IR de 15% na tabela regressiva longa. O ponto positivo: profissionais que constroem patrimônio em renda fixa de longo prazo no Brasil têm vantagem real em relação a pares americanos durante ciclos de juros altos.
Retornos Históricos e Projetados para a Carteira FI no Brasil
| Ativo | Retorno Bruto (2026) | IR Estimado | Retorno Líquido |
|---|---|---|---|
| Tesouro Selic | ~15,00% a.a. | 15% (> 720 dias) | ~12,75% a.a. |
| CDB bancário 110% CDI | ~16,50% a.a. | 15% | ~14,02% a.a. |
| LCI/LCA (isento IR) | ~10,0%–11,0% a.a. | 0% | ~10,0%–11,0% a.a. |
| Fundos de Ações (ANBIMA) | ~12%–18% a.a. histórico | 15% na venda | ~10%–15% |
| FII médio (dividendo) | ~8,0%–10,0% a.a. | Isento PF | ~8,0%–10,0% a.a. |
Fontes: BCB, ANBIMA, Receita Federal. Retornos passados não garantem retornos futuros.
Quanto Tempo Leva Para Atingir a Independência Financeira?
Em resumo: A taxa de poupança é o fator mais determinante no prazo para FI, não a renda absoluta. Quem poupa 50% da renda — independentemente de ganhar R$ 15K ou R$ 50K/mês — atinge FI em 10 a 12 anos partindo do zero. Quem poupa 20% leva 25 a 30 anos. A matemática é implacável: cada ponto percentual adicional de poupança reduz o prazo em 6 a 12 meses.
A tabela abaixo mostra o impacto da taxa de poupança no prazo para FI, assumindo retorno real de 6% ao ano e partindo do zero:
| Taxa de Poupança | Anos para FI |
|---|---|
| 10% da renda | ~43 anos |
| 20% da renda | ~30 anos |
| 30% da renda | ~22 anos |
| 40% da renda | ~17 anos |
| 50% da renda | ~12 anos |
| 60% da renda | ~9 anos |
| 70% da renda | ~7 anos |
Intuição fundamental: quando você poupa 50% da renda, cada mês trabalhado financia 1 mês de independência financeira. Quando poupa 70%, cada mês financiado substitui 2,3 meses de gastos. Matematicamente, quanto mais você poupa, mais rápido o patrimônio cobre seus próprios gastos.
Para profissionais liberais com renda entre R$ 20.000 e R$ 40.000/mês, uma taxa de poupança de 40% a 50% é realista — especialmente com estruturação tributária eficiente via PJ. A economia tributária se transforma diretamente em maior taxa de poupança sem reduzir o padrão de vida. Veja como isso funciona no próximo tópico.
Quanto Rendem R$ 1M, R$ 3M e R$ 5M Investidos?
Em resumo: Com R$ 1 milhão investido em Tesouro Selic (15% a.a. bruto) em 2026, a renda mensal bruta é ~R$ 12.500. Líquida de IR (15%), fica em ~R$ 10.625. Com R$ 3M, a renda mensal líquida é ~R$ 31.875. Com R$ 5M, ~R$ 53.125. Esses números mostram por que o Número FI para quem gasta R$ 20K/mês está em torno de R$ 6M a R$ 7M — não R$ 3M como muitos imaginam.
Renda Mensal por Patrimônio (2026)
| Patrimônio | Carteira Conservadora (Selic 15%) | Retorno Bruto Mensal | IR (15%) | Renda Líquida Mensal |
|---|---|---|---|---|
| R$ 500.000 | Tesouro Selic/CDB | R$ 6.250 | R$ 937 | R$ 5.313 |
| R$ 1.000.000 | Tesouro Selic/CDB | R$ 12.500 | R$ 1.875 | R$ 10.625 |
| R$ 2.000.000 | Tesouro Selic/CDB | R$ 25.000 | R$ 3.750 | R$ 21.250 |
| R$ 3.000.000 | Tesouro Selic/CDB | R$ 37.500 | R$ 5.625 | R$ 31.875 |
| R$ 5.000.000 | Tesouro Selic/CDB | R$ 62.500 | R$ 9.375 | R$ 53.125 |
Nota importante: esses cálculos assumem Selic de 15% (2026) e IR de 15% sobre rendimentos (prazo > 720 dias). Em ciclos de juros menores (Selic a 10%), o mesmo R$ 5M gera apenas ~R$ 35.400 líquidos/mês — reforçando a importância de usar taxa de retirada conservadora no planejamento FI.
Para comparação: LCI e LCA isentas de IR com rendimento de 10% ao ano gerariam R$ 41.667/mês de renda mensal para um patrimônio de R$ 5M — sem desconto de imposto. A combinação de instrumentos é parte da engenharia da carteira FI.
Ângulo Credco: O Impacto da Estrutura Tributária no Prazo de FI
Em resumo: Um profissional liberal pagando 27,5% de IR como pessoa física leva em média 18 anos para atingir FI com renda de R$ 30.000/mês. O mesmo profissional operando como PJ com holding patrimonial leva 11 anos — uma diferença de 7 anos, exclusivamente por eficiência tributária. A economia não é no padrão de vida: é em quanto o governo retém de cada real ganho.
Este é o ângulo mais importante — e menos falado — da independência financeira no Brasil.
O Custo Tributário de Ser PF na Jornada FI
Imagine o Dr. André, 35 anos, ortopedista em Belo Horizonte. Fatura R$ 30.000/mês como pessoa física (PF). Após o IR progressivo (alíquota efetiva ~22%), fica com ~R$ 23.400 líquidos. Gasta R$ 15.000/mês e poupa R$ 8.400. Seu Número FI (gastos de R$ 15K/mês, taxa 3,5%): R$ 5.142.857.
Com aporte mensal de R$ 8.400 e retorno real de 6% ao ano, o Dr. André atinge o Número FI em ~18 anos.
O Mesmo Dr. André com PJ + Holding
Agora o Dr. André migra para PJ no Lucro Presumido e cria uma holding familiar para gestão patrimonial. A carga tributária cai de ~22% para ~11,33% (PIS/COFINS/IRPJ/CSLL no Lucro Presumido). Com faturamento de R$ 30.000/mês:
- PF: R$ 23.400 líquidos após IR → aporte de R$ 8.400 (28% da renda)
- PJ + Holding: ~R$ 26.600 líquidos após tributos → aporte de R$ 11.600 (39% da renda)
A economia tributária de ~R$ 3.200/mês vira diretamente aporte. Com R$ 11.600/mês investidos, o Dr. André atinge o mesmo Número FI em ~11 anos — 7 anos antes.
| Estrutura | Aporte Mensal | Prazo para FI (R$ 5,1M) |
|---|---|---|
| PF (IR 27,5% marginal) | R$ 8.400 | ~18 anos |
| PJ Lucro Presumido | R$ 10.200 | ~14 anos |
| PJ + Holding patrimonial | R$ 11.600 | ~11 anos |
Renda Passiva na FI: PF vs PJ/Holding
A estrutura tributária não afeta só a fase de acumulação. Na fase de distribuição (quando você está vivendo do patrimônio), a diferença é igualmente significativa:
- PF recebendo dividendos de PJ: IRRF de 10% sobre distribuições acima de R$ 50.000/mês (Lei 15.270/2025, vigente desde 2026)
- PF recebendo renda de aluguel: IR progressivo de até 27,5%
- Holding distribuindo para sócios: dividendos gerenciados dentro do limite isento, despesas dedutíveis da holding
O detalhamento completo do impacto da Lei 15.270 está em nosso artigo sobre tributação de dividendos 2026.
Para quem está na fase de acumulação, entender PF vs PJ é um passo crítico — é a decisão que tem mais impacto no prazo de independência financeira, mais do que qualquer estratégia de investimento.
Erros que Atrasam a Independência Financeira
Em resumo: Os três erros mais comuns que atrasam a independência financeira são: ignorar a tributação sobre renda passiva (subestima o Número FI), lifestyle inflation à medida que a renda cresce (aumenta o Número FI sem aumentar os aportes), e usar taxa de retirada americana (4%) em vez da brasileira (3,5%) nos cálculos — o que cria uma falsa sensação de proximidade do objetivo.
Erro 1 — Ignorar a Tributação sobre Renda Passiva
Muitos calculadores de FI assumem que o patrimônio gera renda sem imposto. No Brasil, rendimentos de renda fixa são tributados na tabela regressiva (Receita Federal), dividendos de ações têm isenção limitada, e a nova tributação de dividendos 2026 criou IRRF de 10% sobre distribuições acima de R$ 50.000/mês. O impacto pode ser de 15% a 27,5% a menos de renda disponível — e quem não inclui isso no cálculo vai descobrir na prática que o Número FI real é maior do que calculou.
Erro 2 — Lifestyle Inflation
Profissionais de alta renda têm renda crescente ao longo da carreira. O erro comum: à medida que a renda dobra, os gastos também dobram. O Número FI dobra junto — mas o prazo não diminui, porque os aportes também dobram. O efeito líquido pode ser zero no prazo FI, com o profissional trabalhando tanto quanto trabalharia com renda menor. A disciplina é manter o percentual de poupança constante — ou aumentá-lo — independentemente do crescimento da renda.
Erro 3 — Usar a Taxa de Retirada Errada
A regra dos 4% é americano-centrada. Para o Brasil de 2026, com IPCA em ~4% e tributação sobre rendimentos, usar 4% de taxa de retirada pode esgotar o patrimônio antes do esperado. A diferença entre 4% e 3,5% pode parecer pequena, mas representa 14% a mais de patrimônio necessário — e um ou dois anos adicionais de acumulação para quem não faz esse ajuste.
Erro 4 — Ignorar o INSS como Complemento
O INSS prevê aposentadoria limitada ao teto do benefício (verificar valor atualizado no site do INSS — em torno de R$ 8.000/mês a R$ 9.000/mês em 2026 após reajuste anual) para quem contribuiu pelo teto ao longo da carreira. Para profissionais com gastos de R$ 15.000 a R$ 20.000/mês, o INSS pode cobrir 40% a 50% dos gastos na fase FI. Incluir a previdência social no cálculo reduz o Número FI — mas requer atenção ao prazo de contribuição mínima (35 anos para homem, 30 para mulher).
Erro 5 — Não Usar Previdência Privada como Instrumento FI
O PGBL ou VGBL com tabela regressiva chega a 10% de IR após 10 anos de acumulação — menor alíquota disponível no mercado. Quem ignora a previdência privada na construção do Número FI está pagando mais IR do que precisa na fase de distribuição. Dependendo do perfil, até 40% do patrimônio FI pode ser alocado em previdência privada para otimização tributária.
Perguntas Frequentes
Como calcular quanto preciso ter investido para parar de trabalhar?
Multiplique seus gastos mensais por 12 para obter o custo anual. Em seguida, divida por 0,035 (taxa de retirada segura para o Brasil). Exemplo: gastos de R$ 15.000/mês = R$ 180.000/ano ÷ 0,035 = R$ 5.142.857. Esse é o seu Número FI. Ajuste pela tributação esperada sobre a renda passiva — especialmente se você for sacar como pessoa física com IR incidente sobre os rendimentos.
O que é a regra dos 4% e funciona no Brasil?
A regra dos 4% (Trinity Study — Trinity University, 1998) determina que você pode retirar 4% do patrimônio no primeiro ano e corrigir pela inflação anualmente, sem esgotar a carteira em 30 anos. No Brasil, recomenda-se 3,0% a 3,5% por conta do IPCA mais elevado (~4% ao ano, segundo o IBGE) e da tributação sobre rendimentos. A diferença pode parecer pequena, mas eleva o Número FI em até 33%.
Independência financeira é diferente de aposentadoria?
Sim. Aposentadoria é um evento institucional — definido por idade ou tempo de contribuição (INSS: 65 anos homem, 62 anos mulher, ou 35/30 anos de contribuição). Independência financeira é um estado patrimonial — você a atinge quando seu patrimônio gera renda suficiente para seus gastos, independentemente da sua idade. Um médico de 42 anos com R$ 7M investidos é financeiramente independente, mesmo não sendo aposentado.
Qual a taxa de retorno realista para calcular FI no Brasil?
Com a Selic a 15,00% (BCB, 2026) e IPCA em ~4%, o retorno real de uma carteira diversificada (renda fixa + FIIs + ações) fica entre 6% e 10% ao ano. Use 6% ao ano para projeções conservadoras de acumulação e 3,5% como taxa de retirada na fase de distribuição — o diferencial garante que o patrimônio continue crescendo acima da inflação, mesmo com os saques.
Quanto tempo leva para atingir a independência financeira com renda de R$ 10K por mês?
Com renda de R$ 10.000/mês e gastos de R$ 7.000 (aporte de R$ 3.000, 30% da renda), o Número FI é de ~R$ 2.400.000. Com retorno real de 6% ao ano, o prazo é de aproximadamente 22 anos partindo do zero. Com patrimônio inicial de R$ 200.000, cai para ~18 anos. Para acelerar: aumentar a taxa de poupança para 40% (R$ 4.000/mês de aporte) reduz o prazo para ~18 anos partindo do zero.
Estudo de Caso: Como a Dra. M. Cortou 6 Anos de sua Jornada FI
Dra. M., ginecologista, 37 anos, São Paulo. Faturamento de R$ 35.000/mês como PF. Gastos de R$ 18.000/mês. Aporte mensal de R$ 8.500 (~24% da renda bruta após IR). Patrimônio acumulado: R$ 800.000. Número FI calculado: ~R$ 6.200.000. Prazo projetado partindo de R$ 800.000: ~17 anos.
Após consultoria com a Credco:
- Migrou para PJ no Lucro Presumido → economia tributária de ~R$ 3.800/mês
- Criou holding familiar com cônjuge como sócio → dividendos dentro do limite isento
- Realocou PGBL com tabela regressiva → IR de 10% na distribuição após 10 anos
- Passou a incluir PGBL no planejamento tributário anual
Resultado: aporte mensal subiu de R$ 8.500 para R$ 12.300 (sem reduzir padrão de vida). Novo prazo: ~11 anos. Redução de 6 anos na jornada FI — apenas por reestruturação tributária.
"A gente não sabia que estava pagando R$ 3.800 a mais de imposto por mês. Esse dinheiro foi direto para o patrimônio." — Dra. M., cliente Credco desde 2024.
Na Credco, estruturamos o planejamento FI para mais de 500 profissionais de alta renda, com patrimônio alavancado superior a R$ 250 milhões. A diferença entre quem atinge FI em 10 anos e quem leva 18 raramente está na renda ou nos investimentos — está na estrutura tributária.
Conclusão
A independência financeira não é um sonho inacessível. Para um profissional que ganha entre R$ 15.000 e R$ 40.000 por mês, o Número FI está entre R$ 5M e R$ 14M — atingível em 10 a 18 anos com disciplina de aporte e estruturação tributária eficiente.
O segredo não está em escolher o melhor investimento do momento. Está em calcular o Número FI correto (com taxa de retirada calibrada para o Brasil), manter taxa de poupança consistente e estruturar a renda de forma a pagar o mínimo legalmente necessário de imposto — porque cada real que fica no seu bolso em vez de ir para o governo é um real a mais que trabalha pelo seu patrimônio.
Os três passos imediatos:
- Calcule seu Número FI usando a fórmula deste artigo (gastos anuais ÷ 0,035)
- Compare sua taxa de poupança atual com a tabela de prazos
- Avalie sua estrutura tributária — PF ou PJ, com ou sem holding
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Sobre o autor: Ricardo Melo é fundador e CEO da Credco, boutique de construção patrimonial que já estruturou mais de R$ 250 milhões em patrimônio para mais de 500 profissionais de alta renda. Especialista em planejamento financeiro para médicos, advogados e executivos — com foco em eficiência tributária e independência financeira acelerada.
Disclaimer: Este conteúdo tem caráter educacional e não constitui recomendação individualizada de investimento ou planejamento tributário. Os cálculos apresentados são exemplos hipotéticos com fins ilustrativos. Decisões financeiras devem considerar sua situação pessoal e ser tomadas com auxílio de profissional qualificado — contador, planejador financeiro certificado (CFP) e/ou advogado tributarista.
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